Mieszkanie bez wkładu własnego jest to program, który umożliwi wielu Polakom zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, nawet jeżeli przyszły kredytobiorca nie ma oszczędności na wymagany wkład własny. Co więcej, jeśli w trakcie spłaty powiększy Ci się rodzina, to możesz liczyć na częściowe umorzenie zobowiązania wobec banku. Czy program spełni oczekiwania i zaspokoi potrzeby mieszkaniowe naszego społeczeństwa?
Na czym polega gwarantowany kredyt mieszkaniowy w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
Mieszkanie bez wkładu własnego jest to jedna z propozycji, które pojawiły się w ramach rządowego programu Nowy Ład. Program ma za zadanie wdrożyć rozwiązania, które przyczynią się do zmian w życiu społeczno – gospodarczych w Polsce. Mieszkanie z gwarantowanym wkładem własnym jest to jeden ze sztandarowych projektów, który z założenia ma pomóc Polakom w zakupie mieszkania na kredyt bez konieczności posiadania wkładu własnego. Obecnie banki nie mogą proponować kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. O taki kredyt mogą starać się jedynie osoby, które mają wkład własny na poziomie 10%-20% wartości nieruchomości. Wiele osób rezygnuje z marzenia o własnym M4, ponieważ nie mają pieniędzy na wkład własny. Dlatego program rządowy cieszy się dużym zainteresowaniem.
Wszystkie zasady funkcjonowania programy z gwarancją dopłat, znajdują się w specjalnej Ustawie o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z dnia 1 października 2021 roku. Kredyt hipoteczny w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego może zostać przyznany na następujących warunkach:
- Kredyt hipoteczny powinien zostać wykorzystany na zakup mieszkania lub domu, a także na zakup działki i budowę oraz wykończenie domu mieszkalnego, pod warunkiem, że cena nieruchomości nie przekroczy poziomu określonego w ustawie.
- Obowiązują limity cenowe za 1 mkw mieszkania.
- Okres kredytowania nie może być krótszy 15 lat.
Mieszkanie bez wkładu własnego 2022 opiera się na gwarancjach Banku Gospodarstwa Krajowego. Kredyt hipoteczny, który otrzymasz, przystępując do programu, jest zatem kredytem gwarantowanym. Co to znaczy dla przyszłych kredytobiorców? Kredytobiorca w tej sytuacji nie otrzymuje od państwa gotówki. W banku, który ma podpisaną umowę z BGK, zaciąga kredyt hipoteczny na 100% wartości mieszkania. Gwarancja, która zastępuje wkład własny, zabezpiecza bank na wypadek niewypłacalności klienta. Jeżeli klient przestanie spłacać kredyt, to część środków do banku zwróci BGK.
Mieszkanie bez wkładu własnego – kto może skorzystać z rządowego wsparcia?
Nie każdy będzie mógł skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Przede wszystkim należy wykazać się dobrą zdolność kredytową, która pozwoli na spłatę rat. Dodatkowo państwo proponuje tzw. spłatę rodzinną. Będzie to jednorazowa wypłata na poczet spłaty zobowiązania. Za wypłaty będzie odpowiedzialny bank BGK. Ustawa określa, kto będzie mógł wziąć udział w programie:
- Osoba bezdzietna i posiadająca 1 dziecko. Beneficjent programu oraz osoby, które żyją z nim w jednym gospodarstwie domowym, nie mogą mieć nieruchomości na własność.
- Osoba, która ma co najmniej 2 dzieci. W takim wypadku można mieć nieruchomość, która:
- nie jest ona większa niż 50 mkw przy posiadaniu dwójki dzieci,
- 75 mkw przy trójce dzieci, mkw w przypadku rodzin z czwórką dzieci,
- nie ma limitu metrażowego dla rodzin z co najmniej 5 dzieci.
Z Programu Mieszkanie bez wkładu własnego mogą zatem korzystać single, pary, małżeństwa bez dzieci oraz osób i małżeństwa, które mają potomstwo. Do programu można przystąpić w każdym wieku.
Mieszkanie bez wkładu własnego – aktualna lista banków, które udzielają kredytu z gwarancją BGK.
Lista banków, które udzielają kredytów z gwarancją, znajduje się na oficjalnej stronie internetowej BGK. Na 18 lipca 2022 roku banki, które podpisały umowę z BGK to:
- Alior Bank S.A.
- Bank Ochrony Środowiska S.A.
- Bank Pekao S.A.
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy
- BPS S.A.
- PKO Bank Polski S.A.
- Santander Bank Polska S.A.
Dofinansowanie wkładu własnego – ile wynosi gwarancja BGK?
Gwarancja BGK jest odpowiednikiem wkładu własnego. Wysokość gwarancji może wynieść od 10% do 20% wartości nieruchomości, ale nie więcej niż 100 000 zł. Wysokość kredytu hipotecznego dzięki gwarancji BGK może wynieść nawet kilkaset tysięcy złotych. Pozwala to na zakup mieszkania nawet w dużym mieście.
Pamiętaj, że wkład własny jest gwarantowany, a nie dopłacany przez BGK Oznacza to, że musisz spłacić 100% inwestycji. Zaletą programu jest to, że nie musisz się martwić o zabranie środków na wkład własny.
Dopłaty do kredytu dla rodzin z dziećmi – ile wynoszą spłaty rodzinne?
Program Mieszkanie bez wkładu własnego ma za zadanie pomóc dodatkowo rodzinom z dziećmi. Jeżeli przystąpisz do programu i zdecydujesz się na kredyt z gwarancją, to możesz liczyć na tzw. spłatę rodzinną, jeśli w trakcie spłaty urodzi Ci się drugie lub kolejne dziecko. Oznacza to, że kredyt hipoteczny zostanie częściowo umorzony. Oto, jakie kwoty przysługują w ramach spłaty rodzinnej:
- 20 000 zł – jeśli rodzina powiększy się o drugie dziecko,
- 60 000 zł – jeśli rodzina powiększy się o trzecie lub kolejne dziecko.
Dopłaty obejmują również dzieci, które zostały przysposobione.
Mieszkanie bez wkładu własnego – jakie są limity cen za mkw mieszkania?
Eksperci wskazują, że wadą tego programu są limity cenowe za mkw, które znacznie ogranicza możliwość skorzystania z systemu gwarancji. Niemniej jednak kredyt hipoteczny w ramach Mieszkania bez wkładu własnego można otrzymać tylko na takie mieszkanie lub dom, których cena nie przekroczy limitu określonego w ustawie. Rządzący mieli swoje cele, wprowadzając takie rozwiązanie. Przede wszystkim limity cenowe mają minimalizować ryzyko, że deweloperzy będą sztucznie zawyżać ceny mieszkań. Limity mają też zniechęcić osoby zamożne do skorzystania z programu.
Limity cenowe za 1 mkw mieszkania w programie Mieszkanie bez wkładu własnego, kształtują się następująco:
- w przypadku nowych mieszkań i domów z rynku pierwotnego – cena za 1 mkw użytkowy lokalu nie może przekroczyć kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,3,
- w przypadku mieszkań z rynku wtórnego – cena za 1 mkw użytkowy lokalu nie może być większa od kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,2.
Rząd zapowiedział, że współczynniki zostaną podwyższone, ponieważ obecnie zbyt mało mieszkań spełnia powyższe kryteria. Szczególnie dotyczy to dużych miast. Dla lokali kupowanych na rynku pierwotnym współczynnik wzrośnie do 1,4, a dla mieszkań z rynku wtórnego do 1,3.
Od kiedy można korzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
Ustawa o kredycie gwarantowanym została podpisana przez Prezydenta RP dnia 15 listopada 2021 roku i weszła w życie 27 maja 2022 roku.
Oznacza to, że od końca maja można składać wnioski o kredyty hipoteczny z gwarancją do banku, który zdecydował się na współpracę z BGK. Lista banków jest na bieżąco aktualizowana i znajduje się stronie internetowej Bank Gospodarstwa Krajowego.
Przez jaki okres Państwo będzie gwarantować dopłaty do wkładu własnego?
Program Mieszkanie bez wkładu własnego będzie działał maksymalnie do dnia 31 grudnia 2030 roku. Tylko do tego czasu można złożyć wniosek o kredyt z gwarancją. Powołano specjalny Rządowy Fundusz Mieszkaniowy, który jest zasilany pieniędzmi z budżetu państwa i który ma za zadanie realizować cele programu. Ustawa dokładnie określa wysokość środków, które zostaną przeznaczone na gwarancje i tzw. spłatę rodzinną. W 2022 r. wysokość środków wyniesie maksymalnie 100 mln zł. Kwota ta będzie systematycznie rosła.
Kredyt hipoteczny z dofinansowaniem wkładu własnego – korzyści
Kredyt hipoteczny z gwarancją bankową ma poprawić sytuację na rynku mieszkaniowym. Do tej pory osoby, które nie miały środków na wkład własny, musiały porzucić nadzieję na własne mieszkanie. Teraz więcej osób ma szanse za zakup mieszkania, ponieważ mogą skorzystać z gwarancji rządowych. Ceny mieszkań rosną z roku na rok. Na koniec roku 2021 były wyższe o około 12% w porównaniu do roku poprzedniego. Im droższe mieszkanie, tym konieczność posiadania większego wkładu własnego.
Niestety galopująca inflacja zjada oszczędności Polaków. Coraz mniej osób ma możliwość odłożenia środków na wysoki wkład własny. Program Mieszkanie bez wkładu własnego daje dużo większe szanse na zakup własnego mieszkania. Wystarczy, że masz dobrą zdolność kredytową i spełniasz warunki określone w ustawie.
Czy gwarantowany wkład własny niesie za sobą ryzyko wzrostu cen mieszkań lub kredytów?
Z założeń programu wynika, że rząd chce zminimalizować ryzyko wzrostu cen na rynku nieruchomości. Dlatego w ustawie przyjął określone limity, które mają zapobiec nadmiernemu wzrostowi cen mieszkań. Oznacza to, że mieszkanie w nabyte w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego, nie może przekroczyć limitu cenowego za 1 mkw.
Biorąc pod uwagę inflacje i rosnące ceny mieszkań, to okazuje się, że niewiele z nich spełnia te kryteria. Z tego względu program został skrytykowany przez ekspertów. Wygląda na to, że rządzący wzięli sobie uwagi do serca i niebawem limity cenowe mają zostać dostosowane do realiów rynkowych. Poprzednie programy pomocowe wpływały na wzrost cen. Obecnie na ceny mieszkań największy wpływ ma inflacja.
Jednak nie tylko rosnące ceny mieszkań spędzają nam sen z powiek. Wzrosły również koszty kredytów hipotecznych w związku z kolejnymi podwyżkami stóp procentowych. Jeżeli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny z gwarancją, to porównaj koszty każdej oferty. Warto wybrać kredyt, który będzie najtańszy. W tym celu porównaj RRSO poszczególnych ofert. Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt.
Jak rząd wypłaca pieniądze w ramach programu Gwarantowany Wkład Własny?
Kredytobiorcy, którzy skorzystają z Programu Mieszkanie bez wkładu własnego, nie otrzymają pieniędzy do ręki. Bank Gospodarstwa Krajowego jedynie gwarantuję spłatę części zobowiązania. Natomiast osoba, która otrzymała kredyt hipoteczny, będzie musiała spłacić go w całości. Minimalny okres kredytowania to 15 lat. Bank Gospodarstwa Krajowego będzie również odpowiedzialny za realizację spłaty rodzinnej. Spłata rodzinna przysługuje wtedy, gdy w trakcie spłaty kredytu urodzi się drugie lub kolejne dziecko. Beneficjent programu powinien wtedy złożyć w swoim banku dokumenty potwierdzające narodziny dziecka oraz zlecenie wypłaty środków. Na podstawie tych dokumentów BGK przeleje środki do banku, który udzielił kredytu i spłaci część zobowiązania.
-
Najtańszy kredyt hipoteczny z ekspertem kredytowym
SprawdźEksperci finansowi porównają dla Ciebie zdolność kredytową w 13 bankach i pomogą przy pozostałych zawiłościach kredytu hipotecznego.
